Los préstamos personales en Alemania son bastante comunes, y las condiciones de préstamo suelen ser similares a las que se tienen en otros países. Es posible solicitar un crédito personar para pagar desde una compra pequeña, un viaje o una fiesta, hasta la compra de una casa o estudios universitarios. Esto es posible gracias a la flexibilidad financiera que Alemania ofrece.
Qué tan factible es conseguir un préstamo personal en Alemania, y lo que se requiere para ello, podrás verlo a detalle a continuación.
¿Qué es un préstamo personal?
Un crédito personal tiene el mismo concepto en cualquier parte del mundo. Se trata de un préstamo que se consigue en garantía y es dirigido a una persona, y es ésta quien tendrá que pagarlo o hacerse responsable de las consecuencias de no hacerlo.
Las variantes del préstamo personal, también conocido como crédito personal, son dos, y son las siguientes:
El prestamista es una persona física o privada, o un grupo de personas privadas
Pueden conocerse también como préstamo de persona a persona, cuyas garantías son privadas, es decir, los fondos monetarios en movimientos les pertenecen enteramente. Para este propósito existen algunas plataformas especiales para solicitar préstamos o incluso para ofrecerse como prestamista.
Existen prestamistas que deciden poner su capital privado, en modalidad de inversionistas, a disposición de otras personas.
En esta categoría se incluyen los prestamos hechos entre conocidos directos, como pueden ser amigos o compañeros de trabajo o estudios, y también entre familiares.
El prestamista es un banco
Este tipo de préstamo es el que se suele considerar como formal o convencional, y no es que los antes mencionados no lo sean, pero en el consiente colectivo así suele verse. Se trata de un préstamo otorgado por una institución bancaria, para el cual se debe de realizar una solicitud vía online o asistiendo a una sucursal bancaria. Tras el proceso es la institución bancaria quien decide si el préstamo es aprobado o rechazado.
La cantidad y condiciones del préstamo se determinan en parte entre el banco y quien lo solicita. Los aspectos que suelen influir en la aceptación o rechazo del préstamo, y de la cantidad del mismo, son el historial crediticio del solicitante, su sueldo, capacidad de pago y estabilidad laboral, entre otros. El pago y condiciones del mismo se suele establecer mediante tasas de interés previamente establecidas.
Requisitos y reglas para obtener un préstamo personal en Alemania
Cuando se solicita un crédito personal, por lo regular el banco requiere el comprobante de los tres últimos ciclos de pago o sueldo en el trabajo actual y un permiso para el acceso a la información personal del solicitante por parte del banco. Tal información suele ser el historial crediticio, de compras, y posiblemente de la actividad laboral previa, pero es poco común.
También es necesario presentar la documentación de comprobación de identidad aplicable al momento, que por lo regular es el DNI. Si el crédito solicitado se planea usar para pagar otro crédito ya existente, el banco pedirá los documentos de comprobación de ese crédito también.
¿Cómo calcular la cantidad que me puedo permitir y los plazos del préstamo?
Es posiblemente la pregunta más importante que te tienes que hacer antes de solicitar un préstamo, puesto que no se trata de lo que necesitas, sino de lo que puedes pagar.
La forma de calcularlo debe de empezar por cuánto dinero recibes al mes y por qué concepto, es decir, si es constante gracias a un trabajo estable, o si se trata de variables difíciles de prever. El otro aspecto importante son los gastos, principalmente los fijos, y un estimado de los variables al mes.
El resultado que se obtiene al restarle los gastos totales de cada mes al ingreso fijo de cada mes, es la cantidad que se puede disponer para pagos al mes de un crédito personal.
Ahora, esa es la capacidad que tienes mensualmente de pago, con este dato podrás calcular cuál es el monto que puedes permitirte solicitar como préstamo en base a tiempo de duración del mismo.
Por ejemplo, un préstamo personal de 1,000 euros, con un interés de 2%, el cálculo mensual de pago necesario es de 21,7 euros en un plazo de 48 meses. Pero si se modifica el plazo a 50 meses, la cantidad mensual se reduce a 20,9 euros; y a 17 euros si se extiende a 62 meses.
De esta manera, si al final del mes tienes un excedente de entre 17 y 22 euros, podrás permitirte un préstamo de 1,000 euros. Calcular cantidades mayores será sencillo con tales datos. Cabe mencionar que lo más recomendable es que entre menor sea el monto a solicitar menor sea el plazo de pago elegido. Esto con el fin de no comete fallos o errores durante el proceso de pago.
Errores a evitar al solicitar un préstamo en Alemania
Al solicitar un crédito, e incluso durante el proceso de pago del mismo, se suelen cometer ciertos errores que hacen que no sea aceptada la solicitud, o que se caigan en demoras en el pago y se consigan multas por lo mismo. Los errores más comunes al solicitar un crédito personal en Alemania son los siguientes:
No comparar
Aunque muchos crean que las condiciones de los prestamos son idénticas o muy similares en lo general, la realidad es que no es así, y existen pequeñas y grandes diferencias que harán que uno sea mucho más recomendable que el resto para cada caso en particular. En Alemania la oferta crediticia es enorme y cuentan con diferencias que van más allá de sólo la tasa de interés. Trata de encontrar siempre la menor tasa de interés, y para esto lo ideal es usar u comparador en línea, puesto que la tasa varía dependiendo de los demás aspectos del crédito deseado. Si no comparas, es casi seguro que errarás al elegir.
Historial crediticio
Este es el resultado de tus acciones previas en préstamos personales, hipotecas, y similares. Entre mejor calificación tengas en esta área mejores serán las condiciones de los préstamos que se te ofrezcan, e incluso influye en la aceptación o rechazo del crédito. No darle la importancia debida a cada préstamo es un error que se paga no sólo en el préstamo en cuestión, sino en los préstamos subsecuentes.
Mirar al detalle
La tasa de interés es muy importante, pero no lo único. No te fijes sólo en eso, ya que el proceso de pago incluye el plazo en el que se pagará el crédito, y éste si es muy largo o muy corto, puede afectarte a futuro. La tasa de interés al solicitar efectivo es sumamente importante, así que fíjate también en ella.
Malos cálculos
Tu capacidad crediticia es una, pero como llevas tus finanzas día a día es otra. Si no haces bien los cálculos, siendo realistas, de cuánto podrás pagar al mes, es probable que falles en algún mes en el pago del crédito.
Esto trae graves consecuencias, especialmente en créditos grandes, como los usados para la compra de un coche o una casa. Un plan financiero realista es lo mejor para evitar problemas.
No tener claro el propósito
Solicitar un préstamo personal sin tener claro para qué se usará dicho dinero es un enorme error. De inicio, si no se especifica el uso es posible que ni siquiera sea aceptado tal préstamo. Aun así, hay casos en los que se recibe el préstamo, pero al no tener un uso pensado y claro del mismo, es muy probable que se le dé un mal uso, y termines por no poder pagarlo.
Cómo comparar varias opciones de préstamo
Existen diferentes tipos de vías de comparación en Alemania, la más usada es Finanzcheck.de, ya que es posiblemente la más confiable y fácil. En esta plataforma en línea podrás ingresar la cantidad de dinero que deseas recibir como préstamo, también conocido como Wunschbetrag, el tiempo de duración deseado del préstamo o Laufzeit, y el uso específico que le darás a tal préstamo, llamado Verwendungszweck. Tras estos datos, se comenzará a realizar la comparación, y obtendrás un listado de los proveedores de crédito o Kreditvergleich starten.
En tal listado verás los proveedores crediticios en Alemania y las condiciones del préstamo en cada uno de ellos. Dichas especificaciones incluyen la tasa de interés, el monto de disponibilidad de crédito, y el mínimo mensual de pago que tendrías que cubrir por dicho crédito.
El tiempo de duración de un crédito personal en Alemania puede ir desde 12 meses hasta 120 meses. A este plazo se le conoce como Kreditlaufzeit.
La tasa de interés anual por crédito personal en Alemania se conoce como Sollzins, y es de 3.65%.
Gesamtbetrag es el concepto en Alemania por el pago total del crédito, incluyendo el dinero recibido a préstamo y el pago por intereses que se hará por la duración que se haya elegido. De esta forma se tiene claro cuánto se pagará por lo recibido en las condiciones establecidas. Ayuda mucho para tener un plan de pagos estructurado.
Si quieres buscar bancos en Alemania que ofrezcan préstamos, recomendamos consultar nuestra comparativa de cuentas bancarias en Alemania.
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